Эмиграция: год спустя: нюансы жизни

В этом приложении к посту “Эмиграция: год спустя” я опишу те особенности уклада жизни, которые оказались для меня так или иначе новыми. Насколько я понимаю, большая часть всего здесь изложенного будет справедливой (или применяемой) для всех стран, которые мы обобщаем как «страны запада». Здесь я фокусируюсь на общих для многих стран особенностях жизни, про саму Швейцарию будет отдельный пост.

Перед чтением рекомендую прочитать этот пост про угольную шахту близ Цюриха.

Собственно, сам уклад. Во-первых, обычное время просыпания — 7-8 утра (даже если можно спать до упора). Позже в южных странах (Португалия, например), раньше в немецкоязычных. Работа всех контор — обычно до 17-18 часов, редко позже. Завтрак — лёгкий перекус, зато обед уже очень основательный. Лично я перешёл на двухразовое питание, начинающееся с обеда в столовой. Больше организму просто не нужно. Люди очень тихие. Просто не принято орать. Даже на кухне.

Занятны вариации напитков. В Германии в столовой предложат 20 видов чаёв (пакетиков, и хороших), среди которых может не быть простого чёрного. В швейцарских столовых пьют воду. Просто воду. Из-под крана. Прямо после кассы кран, наполняешь стакан, пьёшь.

Интересен общий подход к тому же питанию. В высоких зарплатах «стран запада» подразумевается, что человек ест только в общепите (о чём я уже писал в заметке «МРОТ как двигатель экономики»), не считая какой-то простой готовки или семейных ужинов. Собственно, это (в широком смысле) и считается двигающим фактором экономики, и в этом коренное отличие от советской модели экономики. Кстати, официальным порогом бедности в Швейцарии, насколько я читал, считается доход порядка 2 000 франков в месяц (80 000 рублей).

Ещё одно косвенное подтверждение этому — советская система суточных. В странах Запада суточных нет — подразумевается, что поехавший в командировку человек просто ходит в другой ресторанчик. В СССР же суточные выдавались как раз для того, чтобы советский человек мог гордо показать уровень жизни простого советского рабочего.

Других принципиальных отличий уклада жизни я не заметил. Да, есть, но это уже всё гораздо менее существенно. Про это я напишу в следующем посте.

Банковская система. Принципиально другой подход. В России предлагаются десятки депозитов, программ и так далее с кучей мелких шрифтов и головоломных условий. Все они рассчитаны в основном на несколько лет.

В швейцарских (и, насколько я понимаю, западных), подход другой. Банк предлагает финансовое сопровождение жизни. Я, например, клиент банка UBS. Сейчас у меня программа «Campus» для студентов с особо льготными условиями (бесплатная и высокий процент по депозиту, о нём ниже). Потом банк автоматически переводит меня на «молодого специалиста», потом на взрослого и так далее. У банка есть и свои пенсионные программы (об этом ниже).

То есть де-факто выбирать что-то надо, только если у тебя очень много денег, и ты хочешь контролировать процесс их инвестирования банком (получая большие доходы, но и беря на себя риски).

Теперь о процентах. Забудьте о кредитах по 20% и депозитах по 13%. У меня выгодное студенческой предложение — это 1% годовых (это называется interest rate). Для «взрослых» доходы измеряются в десятых и сотых долях процента. Кредиты — ставки порядка 6%. Что интересно — зайдите в любой российский банк и посмотрите ставки по валютным вкладам. Будут те же самые первые проценты. И что ещё интереснее, в СССР ставка по депозиту (сберкнижке) был тоже 1%. Заставляет задуматься о путях рубля как валюты, особенно соотнеся с курсом франка.

Об ответственности. В Швейцарии владельцы банков несут персональную ответственность перед вкладчиками за их деньги. И, насколько я знаю, порогов страхования вкладов типа 700 000 рублей в Швейцарии нет.

Об удобстве доступа. Очень развит интернет-банкинг. Для входа есть специальная карточка и машинка типа маленького калькулятора. Суёшь карточку, вводишь pin-код, вводишь код с сайта, вводишь на сайте ответ машинки. Вуаля!

Как я уже писал, много что выгоднее решать online. Зайдя в онлайн-банк, можно бесплатно заказать (и получить по почте) новый пин-код для карточки. Если бы я пошёл в отделение банка UBS, то с меня бы взяли 20 франков (800 рублей!).

Банкоматы. В Швейцарии я без комиссий могу обслуживаться в любом банкомате любого банка. И я могу снимать деньги в евро, не только во франках.

О комфорте в отделениях. Во-первых, очередей нет. Даже со швейцарскими бабушками (а, поверьте мне, они очень дотошные) тут разбираются быстро. Везде можно посидеть. Можно попросить водички — принесут воды. Если у тебя что-то большее, чем взять выписку со счёта, то тебя проводят в отдельный кабинет, где разговор начнут с того, что предложат на выбор кофе или воду.

Важно знать. Во-первых, обычно переводы со счёта на счёт происходят на следующий рабочий день. Во-вторых, во многих странах есть ограничения на размер покупок, которые надо согласовывать с банком. В-третьих, в некоторых странах может быть необходимо уведомлять банк о поездке в какую-нибудь дальнюю страну. Делается это исключительно в целях безопасности средств клиентов.

В самом начале, когда я ещё этого не знал, мне надо было оплатить конференцию, произошёл забавный случай. Я перевёл деньги с зарплатной карточки на платёжную (Maestro → MasterCard), и уже попробовал заплатить, но не получилось. Деньги не перевелись. Я позвонил в банк. Мне сказали «разуй глазки, там всё было написано, если нужно срочно — 20 франков комиссии». Я провёл профилактическую беседу «я дикий русский, вылез из тайги, читать не умею, и вообще der Russische Sberbank переводит моментально». Последнее стало решающим аргументом, и девушка провела платёж моментально.

Пенсионная система. В Швейцарии пенсионная система базируется на трёх столбах (это прям официальная терминология). Первые два из них обеспечены законодательно — это базовая пенсия, второй — гарантия государства на уровень жизни. Они призваны гарантировать сохранение до 60-70% зарплаты в качестве дохода после выхода на пенсию, что составляет порядка 3 000 франков в месяц. Для богатых — хуже, потому что после примерно 10 000 франков зарплаты в месяц ставка отчислений в пенсионный фонд остаётся примерно постоянный. Я видел в интернетике указания про пенсию в 800 долларов в Швейцарии, и я не понимаю, откуда это взято. Наоборот, пенсионеры, бухающие красненькое и беленькое в ресторанах — это основная категория посетителей.

Третий столб — это личные накопления. Тут на помощь приходят банки, и государство это поддерживает. Один из типичных вариантов — программа Fisca банка UBS. Программа предлагает класть не более 6379 франков в год на специальный замороженный счёт. Можно брать (до пенсии) при покидании (на всё обозримое будущее) Швейцарии, покупку недвижимости или прочие капитальные траты. Бонусы — эта сумма не облагается НДФЛ и по ней платится высокий процент (1% годовых). Минусы — деньгами ты не располагаешь.

«Люди говорят», что если ты уезжаешь из Швейцарии, ты можешь затребовать (и даже получить) все деньги, перечисленные в пенсионный фонд. Тут, в отличие от некоторых стран, выплата чего-либо работодателем без твоего непосредственного участия не подразумевает, что тебе это не принадлежит вообще.

Да, кстати, в 65 лет - принудительное увольнение из бюджетных организаций на пенсию. Включая профессоров в университетах. Типа, должна быть дорога молодым и ротация кадров. Но это скорее чисто швейцарская особенность.

В случае ранней смерти деньги начинают выплачиваться сироте. Предусмотрена выплата страховой компанией 20% пенсии покойного сироте до 18 лет (или до 25 лет, если он(а) получает образование в ВУЗе). С каждого родителя.

Рекомендую сравнить порядок величины моих пенсионных отчислений в 4.35% и ожидаемую пенсию в 60% зарплаты (мне присылали расчёт от моего пенсионного фонда) и 22% в России с величиной пенсии.

Здравоохранение. Я пока сталкивался с ним слишком редко, чтобы сказать что-то определённое. Единственное, что бросилось в глаза — местные доктора (те, которых я видел) категорические противника симптоматического лечения.

Ключевым понятием в страховке является франшиза. Я плачу примерно 70 франков в месяц, и у меня франшиза 500 франков. Это означает, что, если я обращусь к врачу, мне будут компенсированы расходы (всё, включая медикаменты), но только в том случае, если их сумма превышает 500 франков. Можно платить самому (а потом получить расчёт), можно просто дать полис. Если меньше - лечишься за свой счёт.

Система содержит две главные ступени. Местные (и живущие тут) по всем проблемам ходят к family doctor. Это что-то типа частного врача-терапевта, который включён в общую систему медицинского страхования. Он же выдаёт направления в госпитали и к врачам-специалистам, если это необходимо. Соответственно, если у тебя его нет, ты можешь просто пойти в поликлинику.

Важной составной частью здравоохранения я считаю обилие фонтанчиков для питья. Это, как минимум, всегда можно помыть руки и умыться, а в случае жары не даст торговцам спекулировать ценами.

 Один из особо понравившихся мне фонтанов.

Налогообложение. Про величины налогов я писал уже в прошлом посте. Добавлю только, что в Швейцарии НДФЛ варьирует в зависимости от доходов. Реперные цифры. Доход менее 800 франков в месяц — 0.26%, свыше 100 000 франков в месяц — 31.83%. Это если без детей. 
С детьми. В качестве примера я просто приведу строчку из таблицы налогового управления для зарплаты в 6000 франков в месяц: 0 — 7.20%, 1 — 4.90%, 2 — 2.93%, 3 — 1.44%, 4 — 0.35%, 5 — 0.08%. Это для одного человека. Если это семейная пара, то там налоги ещё меньше.

Максимальные ставки налогов прописаны в Конституции Конфедерации.

Что сильно удивляет — величины НДС. В Швейцарии НДС на продукты питания и прочее «сырьё» 2.5%, на услуги (рестораны, отели, транспорт) — 8%. Сейчас на носу референдум, призванный решить одну из проблем швейцарского общества — что сосиска take-away должна быть 2.5%, а ресторанная — 8% (есть ещё плакаты с салатиками, да).

Религия. В Швейцарии был всенародный референдум, где ограничили количество минаретов в стране двумя. Народ решил. В некоторых кантонах (например, Тичино) запрещён хиджаб. Народ решил.

Мечеть в Цюрихе. Даже с минаретом.

Надпись гласит (дословно) "Любовь для всех, ненависть для никого" 

Так — Швейцария довольно религиозная страна, где есть две «официальные» религии. Не вдаваясь в подробности, это католическая и протестантская церкви. Они существуют на равных основаниях. Верующие платят церковный налог. Для моей зарплаты это было бы порядка 1% (желающих отсылаю читать мануал Библию, где явно прописаны вообще 10%). Более того, на носу референдум о величине церковного налога — типа, итак слишком много.

Соответственно, не платишь (регулярно) налог — о той же защите оскорблённых чувств можешь забыть.

Я сам живу в церковном общежитии (что и частично обуславливает дешёвую цену — у церкви почти нулевое налогообложение). Общежитие активно взаимодействует с ETH Z и UZH, предоставляя места студентам (хотя многие живут в нём десятилетиями). О том, что оно церковное, я узнал через 2 месяца после заселения случайно на вечеринке (по случаю начала осеннего семестра администрация устроила праздник) у узбека (очень интеллигентный молодой юрист, работающий в Германии в том числе на Совет Европы). И я до сих пор не знаю, к какой конфессии оно относится... Нравы полностью описывается отфошопленный плакат в гостинной с Мона Лизой, курящей косяк.

Транспорт. Пост про трамваи и транспорт Цюриха.

Весь транспорт, от лодок и трамваев, до поездов-экспрессов и почтовых автобусов (они возят людей в горах) интегрированы в единую систему.

Разовые карточки весьма дорогие, долгосрочные уже вполне нормальные по цене, как я уже писал, месячная плата за годовую карточку на городской транспорт составляет 1.33%.

Есть два главных вида скидок. Первый — Halbtax. За 175 франков в год покупается карточка, которая даёт скидку 50% на весь общественный транспорт в Швейцарии.

Второй — это за 3550 франков покупается годовой Generalabonnement. который даёт право бесплатного проезда практически во всём общественном транспорте. По данным за 2013, им пользуется примерно 444 тысячи человек.

Сам по себе транспорт довольно дорогой. Километр железной дороги стоит 20 рублей. Соответственно, с Halbtax получается 10 рублей за километр, что является стандартной ценой в развитых странах (перед тем, как говорить, что дорого, надо учитывать уровень зарплат). Если учитывать спецпредложения и покупать билеты сильно заранее (за месяц-другой) — то получается весьма дёшево. Причины дороговизны транспорта в Швейцарии — горная местность в большей части страны (см. ниже). В развитых странах в целом транспорт дорогой, поскольку даже в весьма дальних деревнях будет поезд или автобус раз в 30 минут — 2 часа. Естественно, что он ходит в режиме «3 человека на поезд», что повышает стоимость многократно.

Дешёвый вариант — искать междугородние автобусы. Они обычно ходят 1-2 раза в день, заполняются полностью, и обычно стоят порядка 2-3 рублей за километр.

Теперь про швейцарский рельеф. Только цифры.

Как пишет Общество Туннелирования Швейцарии (Swiss Tunneling Society), на страну 114 км эффективного радиуса на момент 2001 года было 1600 км туннелей гражданского назначения (автомагистрали, железнодорожные туннели и системы водоснабжения) с объёмом выемки 54 млн. кубометров. На момент 2013 года туннелей должно быть 2200 км. Этого достаточно, чтобы построить 10 диаметральных туннелей через всю страну. Сколько военных туннелей — никто не знает. Но стоит пойти на любую гору в лес — и там будет подозрительно много всяких люков, странных дверок в склонах, да и просто откровенных блиндажей.

Я взял самый сложный маршрут через все Альпы. Время доезда из альпийского горного аула Sonogno в горный аул Reclere в юрских горах составляет около 7 часов, и включает порядка трёх автобусов и трёх поездов. Проехать можно каждый день несколько раз. 

Общественная безопасность и личная свобода. 

Очень мало полиции (как я писал, 1 полицейский/машина раз в три дня. не включая, понятно, регулировщиков движения). Один раз видел машину ЧОП.  При этом с преступностью тут, в общем, никак. Кражи бывают, да, на что-то более серьёзное (типа грабежа или убийства) - это, в общем, нонсенс. Да, к слову, в стране 20% населения - мигранты.

Лучше всего, мне кажется, ситуация видна на этой фотографии. Это Берн, столица Швейцарии. Это сквот (самопроизвольно занятая пустующая недвижимость) с гордой надписью "Наша свобода умерла" (unsere Freiheit stirbt), стоящее на виду у всех (вид со смотровой площадки университета) менее чем в километре от здания Собрания Конфедерации - высшего органа власти Швейцарии.

   

 

Почта. Почта - основной метод связи человека с любой организацией. Все вопросы решаются по почте. Медстраховка, транспорт, платежи, банковские извещения и карточки, вид на жительство - всё получаешь по почте. Срок доставки - 1-2 дня по городу (в зависимости от класса, A или B), до недели по стране. Я ни разу не слышал ни одного упоминания от европейцев, что почта хоть что-то теряла. 

Хотя да, иногда проще лично прийти, но необходимо ждать по почте. Насколько я понимаю, тут это некая простая мера верификации получателя. Очереди на почте не превышают нескольких минут.

Что интересно, почта оказывает очень много услуг помимо собственно связи. Во-первых, у почты есть свой банк, который один из наиболее крупных в Швейцарии (впрочем, тут даже у супермаркетов есть свои банки). Во-вторых, у почты есть своя транспортная компания. В-третьих, на почте можно купить много всего, включая электрочайники. Но довольно дорого.

Покупки. Если просто прийти в магазин и взять что попало, будет очень дорого. Если выбирать продукты и смотреть цены — многое покупается весьма дёшево. Ещё надо учитывать, что часто бывают profitpack — большие упаковки по цене на 10-20% ниже. Ещё распространены скидки на товары с заканчивающимся сроком годности — 25, 33, 50 и более процентов. Причём они лепятся избирательно — на одном йогурте может стоять, на другом — нет. Больше всего скидок в субботу во второй половине дня.

Отдельно отмечу, что на уценённых фруктах-овощах нередка плесень — это надо проверять, благо всё видно. С другой стороны, я постоянно ем уценку, и ни разу никаких дурных последствий не было.

Не надо думать, что только бедные студенты это едят. Вышеупомянутые швейцарские бабушки, да и просто люди среднего возраста избирательно сметают всю уценку.

Мусор. По личным ощущениям, в Швейцарии сбор мусора организован на порядки слабее, чем в Германии. Вот в Германии или Швеции хорошо — сдал бутылку в автомат в супермаркете — получил деньги. Тут — личная сознательность. Но в целом — всё сортируется. Стекло, металл, пластик, бытовые отходы. Есть контейнеры для стекла разного цвета, для старой одежды, для металла. Собирается макулатура.

Ещё из особенностей — в Швейцарии надо покупать специальные мешки для мусора от компании, которая его вывозит. Логика простая: чем больше мусора — тем больше платишь.

Хотя у нас в общежитии просто контракт на вывоз, и кидать можно в чём угодно.

Да, кстати, умничать и кидать простые пакетики в мусорные контейнеры не рекомендую — их будут проверять. Найдут какую-нибудь квитанцию — второй раз штраф платить не захочешь.

Хотя, конечно, на улицах много мусорных бачков без всяких подобных ограничений.

Для школьников проводятся субботники с уборкой территории лесов.

Экология. Я приведу несколько примеров (отдельный пост).

Мой дом стоит на окраине леса. Я регулярно вижу, как прямо через дорогу бегают лисы (с ними в этом году вообще беда, их очень много). В лесу водятся олени - только пару недель назад спугнул, когда ночью шёл, нескольких. На другой стороне Цюриха на краю леса летом трамвай зашиб волка (волки тут по зиме вообще проблема, режут овец). Один раз прямо ко мне в комнату залетел зелёный дятел - краснокнижный, между прочим.

Вот такая птичка залетела ко мне однажды в комнату.

К соседу один раз залетела сова - у нас под крышей где-то живут.

Над Цюрихским озером в городке Rapperswill проходит прогулочный мостик длиной 400 метров. Пройдя по нему один раз, были насчитаны 185 рыб длиннее 20 сантиметров (благо большая часть из них спала или не двигалась). На озере водятся цапли, лебеди, множество уток. Утки с утятами плавают прямо среди купальщиков. Лебеди опасные, они легко могут атаковать человека, если они решат, что человек зажимает от них еду. Более того, можно просто стоять на набережной и разговаривать, когда к вам подойдёт лебедь (между прочим, особо отожравшиеся мне по грудь) и вклинится в беседу - естественно, с целью пожрать.